Capacité d?emprunt : combien pouvez-vous emprunter avec les taux actuels ? Quelle perte ?

Les taux d’intérêt explosent. Vous vous demandez peut-être à quel point cela peut impacter votre projet d’acquisition pour votre résidence principale ou pour votre investissement locatif.

Pour mesurer l’impact que cela a sur votre budget et donc sur vos possibilités, il va falloir regarder combien vous pouvez emprunter pour un achat immobilier.

Voici un exemple pour un financement avec une mensualité de 1 000 € sur 25 ans :

Dès début 2023, on s’approchera d’un taux d’emprunt à 3.00 % sur 25 ans et dans le courant de l’année prochaine, si la situation ne se calme pas, on évoluera vers les 4.00 %.

Regardez comment se fait le calcul des intérêts de prêt immobilier.

De la même manière, on peut se demander selon le niveau des taux, quel est le salaire minimum nécessaire pour emprunter une certaine somme d’argent sur 25 ans en prenant un endettement de 33 % :

Les calculs sur les salaires ci-dessus ont été fait avec une mensualité qui restent à 1 000 € par mois

Quelles conséquences sur les prix de l’immobilier ?

Ce retournement brutal sur les taux de prêt immobilier ne sera pas sans conséquence sur le marché. Tout d’abord, les acheteurs se font plus rares ou doivent revoir leur projet à cause d’une baisse de budget. Les ventes se font avec des délais plus longs. Puis au fil des mois, cela commence par entraîner une baisse des prix.

Seulement, les statistiques officielles sur ces derniers ont en moyenne 6 mois de retard sur la réalité du terrain comme nous l’expliquons dans notre article sur la baisse des prix immobiliers en 2022 et 2023. Les ajustements vont se faire progressivement selon les secteurs géographiques. Les endroits où l’offre est beaucoup trop faible par rapport à la demande pourront encore voir des augmentations de prix, mais plus de la même ampleur que depuis 2 ou 3 ans.

En général, on dit qu’une hausse de taux de 1 % équivaut à une baisse de prix de 8 %. En 8 mois seulement, nous avons déjà connu une telle augmentation des taux d’intérêt. Comme nous le verrons ci-dessous, on pourrait en avoir une seconde dans les mois à venir. Les cycles économiques en matière d’immobilier d’habitation sont toujours très longs. Il semblerait qu’une rupture de tendance vienne mettre fin à quelques années de hausse. Dans l’immédiat, les prix ne baissent pas partout et ils ne le feront pas de la même ampleur selon le type de bien et le rapport offre/demande.

Comment emprunter plus avec ces différentes aides ?

Pour limiter cette perte de pouvoir d’achat, il est de plus en plus utile de rechercher à bénéficier du maximum d’aides financières pour payer votre maison ou votre appartement. Les plus connues et utilisées sont les suivantes :

• Le prêt à taux zéro (PTZ) : il sert à obtenir une partie de son crédit sans intérêt comme son nom l’indique, il y a juste l’assurance à payer. Il est réservé à l’achat d’un bien neuf dans certaines villes ou l’achat d’un logement ancien avec beaucoup de travaux dans d’autres villes. En outre, cela fait partie des dispositifs qui sont réservés pour un primo-accédant.
• Le prêt PEL : pour ceux qui ont épargné sur un plan épargne logement depuis quelques années, ils peuvent utiliser leurs droits à prêt de leur plan. Avec l’augmentation des taux, cela peut redevenir intéressant selon les conditions de votre contrat. Ces dernières dépendent de la date d’ouverture de votre PEL.
• Le prêt patronal d’Action Logement : il est réservé pour un primo-accédant qui achète un logement neuf.

Il existe également d’autres possibilités. Vous pouvez vous informer davantage sur celles-ci dans notre guide sur les aides à l’achat immobilier.