Demande de crédit : 15 conseils pour obtenir un prêt immobilier au meilleur taux

Négocier son prêt immobilier

Avant l’achat d’un appartement ou d’une maison, la plupart des personnes se renseignent sur le taux immobilier actuel pour avoir une réponse à la question « combien puis-je emprunter ?« . Le taux d’intérêt est l’un des éléments les plus importants de votre prêt immobilier. Nous allons donc voir quels sont les critères que retiendra votre banquier pour vous proposer le meilleur taux pour votre crédit immobilier.

Il ne faut pas pour autant négliger les autres éléments de votre crédit et ne vous fier qu’au pourcentage proposé. Il faut voir son prêt dans sa globalité. Nous y reviendrons après cette liste de 15 conseils pour décrocher le meilleur taux possible.

Négocier son prêt immobilier

Avant l’achat d’un appartement ou d’une maison, la plupart des personnes se renseignent sur le taux immobilier actuel pour avoir une réponse à la question « combien puis-je emprunter ?« . Le taux d’intérêt est l’un des éléments les plus importants de votre prêt immobilier. Nous allons donc voir quels sont les critères que retiendra votre banquier pour vous proposer le meilleur taux pour votre crédit immobilier.

Il ne faut pas pour autant négliger les autres éléments de votre crédit et ne vous fier qu’au pourcentage proposé. Il faut voir son prêt dans sa globalité. Nous y reviendrons après cette liste de 15 conseils pour décrocher le meilleur taux possible.

15 atouts pour obtenir le meilleur taux de crédit immobilier

1. Apport personnel

Financez une partie de votre achat avec un apport personnel. Il vous faut au minimum pouvoir payer de vous-même les frais de notaire. La banque ne sera pas la seule à prendre des risques si jamais il y a des problèmes ultérieurs, elle ne financera pas le bien à 100 %. En faisant diminuer le risque pris par votre banquier, il pourra vous proposer un meilleur crédit. Pour ceux qui ne souhaitent pas le faire, vous pouvez voir comment faire un prêt immobilier sans apport.

2. Prêt à taux zéro

Vérifiez si vous avez le droit au prêt à taux zéro. Si vous y êtes éligibles, cela vous permettra d’emprunter gratuitement une partie de la somme d’argent nécessaire. Le prêt à taux zéro est considéré comme de l’apport personnel par votre banque. Attention, ce dispositif est disponible seulement pour un projet de résidence principale. Son montant varie en fonction de votre salaire, du nombre de personnes dans le logement ou encore de la zone géographique. Dans les zones denses, le PTZ est réservé pour un logement neuf alors qu’il l’est pour un logement ancien avec travaux dans les autres endroits.

3. PEL et CEL

Profitez des avantages de votre PEL et/ou de votre CEL en profitant des droits à prêts si les conditions proposées sont intéressantes. Ce sont des produits bancaires précisément prévus pour préparer un achat de logement.

4. Autres prêts aidés

Il existe d’autres prêts aidés qui vous permettent d’obtenir des taux ultra-compétitifs pour une partie de votre prêt. Demandez à votre employeur si vous pouvez bénéficier du prêt 1% logement par exemple. Ces autres prêts subventionnés sont également comptés dans votre apport personnel. Retrouvez plus d’informations sur ces aides à l’acquisition immobilière !

5. Réduire au maximum vos autres crédits

Moins vous avez de crédits en cours et moins vous présentez de risque de non-remboursement. La banque acceptera donc une mensualité plus importante puisque votre taux d’endettement sera plus bas. Ceci vous donnera aussi, en diminuant le risque, un avantage sur le calcul de votre crédit.

6. Limiter votre taux d’endettement

Il est de coutume que les banques ne prêtent pas à plus de 33 % de vos revenus (tolérance jusqu’à 35 % en 2021). C’est-à-dire que la mensualité de votre prêt ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus mensuels. Si votre endettement est inférieur et/ou que vous gardez un « reste à vivre » important, la banque aura une garantie supplémentaire sur votre capacité à faire face en cas de coups durs.

7. Ne pas avoir été à découvert durant les derniers mois

Si vous n’avez pas été à découvert durant les derniers mois avant votre demande de prêt, cela montrera que vous êtes capable de gérer vos finances et d’assumer vos frais. La banque aura plus confiance en votre capacité à rembourser votre crédit si vous démontrez votre aptitude à la gestion de votre argent. Vous présentez ainsi une meilleure garantie bancaire.

8. Surveiller votre capacité actuelle de paiement

Durant les mois précédents vos projets, prouvez à votre banquier que vous êtes capable d’assumer la mensualité que vous allez devoir payer. Si vous êtes locataire, soit votre mensualité est égale ou inférieure à votre loyer et vous prouvez votre paiement régulier du loyer. Soit votre loyer est inférieur au paiement de la mensualité prévue et vous devez montrer que vous êtes capable d’épargner chaque mois la différence « mensualité – loyer ». Pour les propriétaires, remplacez dans ce raisonnement le loyer par votre mensualité de crédit actuelle.

9. Emprunter jeune

Par rapport à la durée de votre crédit et de votre âge lors de la souscription de celui-ci, vous devrez payer vos mensualités jusqu’à un certain âge. Il est préférable de faire en sorte d’avoir fini de rembourser son prêt avant le passage à la retraite. Plus vous êtes jeune et plus vous êtes enclin à travailler encore longtemps. Mais ça, bien évidemment, c’est un critère qu’on ne maitrise pas… Regardez jusqu’à quand peut-on emprunter et les durées obtenues par tranche d’âge.

10. Situation professionnelle stable

La stabilité de votre emploi ou de vos emplois est déterminante. Vous aurez plus de chances que votre sollicitation de prêt soit accepter et d’obtenir un crédit à un meilleur taux en étant fonctionnaire ou en CDI. Il faut attendre d’avoir finit sa période d’essai de CDI pour avoir une réponse favorable d’une banque.

11. Changer de banque

Les banques se livrent une forte concurrence et font beaucoup d’efforts pour attirer de nouveaux clients. Vous aurez donc plus de chances qu’une autre banque vous fasse une meilleure proposition que votre banquier actuel. Sauf si vous êtes considéré comme un excellent client, c’est-à-dire que vous avez de nombreux produits dans votre banque. Dans ce cas, votre banque fera surement un effort pour vous retenir. Regardez comment choisir la meilleure banque pour votre crédit immobilier.

Une nouvelle banque peut vous demander que votre salaire soit versé sur ce nouveau compte bancaire. Tout savoir sur la domiciliation bancaire pour un crédit immobilier.

12. Mettre en concurrence les banques et organismes de crédit

Vous pouvez profiter de cette concurrence justement pour négocier le taux et des meilleures conditions de prêt en confrontant les propositions de différentes organismes de crédit ou établissements bancaires. Vous pouvez le faire simplement en utilisant cette simulation de prêt immobilier qui compare les offres de plus de 100 banques, c’est gratuit et cela ne prend que quelques minutes !

En fonction de votre profil (âge, profession, patrimoine, revenus, etc.) et de votre projet (acquisition dans le neuf ou l’ancien, résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif, région, avec ou sans travaux, etc.) ce ne sera pas la même banque qui pourra vous faire la meilleure proposition globale. A vous de comparer et de négocier.

13. Passer par un courtier immobilier

Le recours à un courtier en crédit immobilier peut vous permettre de faire jouer cette concurrence entre banques. Cet intermédiaire se chargera de négocier pour vous le meilleur contrat de crédit possible. Pensez à bien choisir votre courtier selon les solutions qu’il peut proposer, du degré d’accompagnement et des frais de courtage.

14. Souscrire d’autres produits de la banque

Lors de votre négociation, vous pouvez faire diminuer votre taux en acceptant de souscrire d’autres produits proposés par cette banque (assurances, placements, carte de paiement, etc.). Comparez les assurances et autres produits proposés avec ceux que vous avez actuellement : si l’écart n’est pas très important, il peut être intéressant d’en changer pour conquérir un crédit moins cher. Lors du renouvellement annuel, vous aurez ensuite la possibilité de changer à nouveau si le produit n’est pas si intéressant que cela.

Il faut savoir qu’une banque fait peut de marge sur un prêt immobilier. C’est surtout un excellente moyen pour capter des clients pour une longue durée et pour lui proposer d’autres services plus rentables en complément (assurance emprunteur, assurance-vie, moyens de paiement, crédit consommation, assurance habitation, etc.).

15. Réduire la durée du prêt

Plus la durée d’emprunt est longue et plus le coût de votre crédit immobilier sera élevé. Passé un certain cap, le montant des intérêts augmentent fortement et cela même avec un taux bas. En plus, plus le nombre d’années de remboursement est élevée et plus le taux du prêt augmente. Vous avez donc tout intérêt à limiter au maximum la durée de votre prêt ! Regardez pourquoi il faut fuir les prêts sur 25 ou 30 ans.